Главная - Трудовое право - Может ли работник у ип взять ипотеку

Может ли работник у ип взять ипотеку

Может ли работник у ип взять ипотеку

Ипотека для ИП в 2021 году: как взять, документы, дают ли предпринимателям ипотечный кредит


Банки считают предпринимателей не такими надежными заемщиками, как наемных работников. Поэтому условия ипотеки для ИП отличаются от условий для физических лиц: процентная ставка выше, первоначальный взнос больше, а срок кредитования меньше.

В каждом банке действуют свои условия. Например, в Ак Барс банке предприниматели берут ипотеку по ставке от 8,99% годовых на срок до 25 лет.

Первоначальный взнос — от 10%. Некоторые банки не дают ипотеку предпринимателям. Чтобы узнать, есть ли смысл обращаться за кредитом, посмотрите условия по ипотечным программам на сайте банка или позвоните на горячую линию.

Правила предоставления

Ряд факторов, влияющих на положительный ответ при запросе на ипотечное кредитование лица, ведущего малый или средний бизнес в качестве ИП:

  1. Стабильный доход – постоянный, а не сезонный.
  2. Хорошая кредитная история
  3. Прозрачность доходов и возможность представить их банку.
  4. В приоритете использование общей системы налогообложения (ОСН), упрощенная система (УСН) вызывает значительно меньшее доверие у представителей банка.

Положительный ответ банка легче получить, если обратиться в банк, ведущий программы по кредитованию малого и среднего бизнеса, спустя 1 год и более после открытия бизнеса, предоставить максимальные доказательства финансового обеспечения. Обратите внимание! У ИП на упрощенной системе налогообложения есть шансы взять жилищный кредит, но если предприниматель платит налоги не с оборота, а с прибыли.

В этом случае представители банка смогут оценить реальные доходы лица, ведущего бизнес. Какой предприниматель может взять Чтобы банк одобрил кредит, заемщик должен выглядеть надежным.

Смотрят на возраст, доход, срок ведения бизнеса, кредитную историю. Есть базовые требования, которые банк указывает в условиях кредита. Но существуют и дополнительные — они повышают шансы на одобрение ипотеки.

  1. Возраст. Банки интересуют два параметра: нынешний возраст человека и возраст на момент погашения кредита.
  2. Регистрация. Предприниматель должен быть прописан или временно зарегистрирован на территории России.
  3. Гражданство. Российские банки одобряют ипотеку предпринимателям — гражданам России.

Взять ипотеку сможет предприниматель старше 18−20 лет. Если кредит оформляет мужчина до 27 лет, придется предоставить военный билет или попросить кого-то из близких стать созаемщиком.

Ипотеку берут на 10−25 лет. Банку важно, чтобы заемщик мог выплачивать взносы на протяжении всего времени.

Работающему человеку проще платить по счетам, чем пенсионеру, поэтому банки обозначают максимальный возраст на момент погашения кредита. Обычно он составляет 65−70 лет.

  1. Отсутствие задолженностей. Долги по кредитам, налогам и обязательным взносам — признак того, что заемщик безответственно относится к обязательствам. Их не должно быть у предпринимателя, который подает заявку на ипотеку.
  2. Хорошая кредитная история. Если предприниматель не допускал просрочек по кредитам, история должна быть хорошей.
  3. Достаточный доход. Ипотеку не получится взять без документов, которые подтверждают доход. На их основании банк решает, сколько денег дать заемщику. Доход подтверждают налоговой декларацией, отчетом о прибылях и убытках. Иногда просят выписки со счетов, договоры, лицензии и патенты.
  4. Срок ведения бизнеса. Если предприниматель только зарегистрировался, не получится составить представление о его доходе. Поэтому банки предъявляют требования к сроку ведения бизнеса — минимум 6−12 месяцев.

Плохо, если кредитной истории нет совсем: банк не знает, чего ожидать.

Чтобы получить положительную кредитную историю, возьмите небольшой заем и погасите его без просрочек. Слишком торопиться тоже не нужно — бывает, что досрочное погашение снижает шансы на одобрение кредита. Если кредитная история есть, но плохая, придется взять несколько небольших кредитов и погасить их без просрочек.
Если кредитная история есть, но плохая, придется взять несколько небольших кредитов и погасить их без просрочек.

  1. Расчетный счет в банке, куда ИП обращается за ипотекой. Если у предпринимателя основной расчетный счет — в банке, куда он обращается за ипотекой, шанс на одобрение выше. Сотрудники банка видят, сколько денег приходит на счет, и как заемщик их тратит.
  2. Система налогообложения. Взять ипотеку может предприниматель с любой системой налогообложения, но проще всего ИП на ОСНО и УСН «Доходы минус расходы». Их реальная прибыль видна в налоговой декларации.

Предприниматели на УСН «Доходы», ЕНВД и ПСН тоже могут взять ипотеку.

Но с них иногда требуют больше документов: выписки с расчетных счетов, договоры, лицензии и патенты. Условия кредитования

Ипотечный кредит для ИП имеет более жесткие условия кредитования по сравнению с предоставлением ссуды физическому лицу. В первую очередь изменения касаются процентной ставки – за год банк начисляет от 14,5 до 17% в зависимости от программы и самого банка.Ипотечная ссуда предоставляется не на 30, а только на 10 лет.

ИП также необходимо вносить первоначальный взнос, однако его размер повышается до 20%. Требования к заемщику На 2021 год воспользоваться банковскими программами по ипотечному кредитованию ИП может любой представитель малого и среднего бизнеса, являющийся гражданином Российской Федерации и ведущий хозяйственную деятельность на территории страны. Для положительного решения банка по выдаче ссуды годовая выручка заемщика не должна превышать 400 миллионов рублей.

Другие требования к заемщику:

  1. Имущество в собственности для предоставления банку в качестве залога.
  2. Возраст индивидуального предпринимателя не превышает 70 лет на момент полного погашения ипотечного кредита.
  3. ИП ведет деятельность не менее 6 месяц, для сезонных видов предпринимательства – не менее 1 года.

Какими программами можно воспользоваться

Покупка недвижимости может осуществляться как для личных нужд, так и для расширения бизнеса. Заявка на ипотечное кредитование рассматривается индивидуально.

Исходя из предоставленных документов оцениваются риски, по которым выставляется процентная ставка и условия предоставления займа.

Предусмотрено несколько стандартных программ для индивидуальных предпринимателей:

  1. Кредит для приобретения коммерческой недвижимости. Процент – от 11,5%, минимальный первоначальный взнос – 25% стоимости объекта. Приобретаемое имущество становится залогом, либо необходим поручитель.
  2. Ипотечный займ для приобретения жилья. Процентная ставка стандартная – от 15%, максимальная сумма – до 5 миллионов рублей. Первоначальный взнос также составляет 25% от стоимости.
  3. По двум документам. Будет полезна лицам, не имеющим возможности показать официально требуемый уровень дохода. Характеризуется повышенной ставкой вознаграждения, малым сроком и большим первоначальным взносом.

Условия по каждой из предложенных программ ипотечного кредитования могут меняться индивидуально, на основании предоставленной информации. Возможно получение более выгодного предложения при внесении большого первоначального взноса или небольшого срока кредитования.

Условия банка Принимая во внимание больший риск выдачи ссуд предпринимателям, банк предоставляет кредит на более жестких основаниях, чем частным лицам.

Объясняется это возможностью банкротства предпринимателя, нестабильностью современного рынка.

Поэтому условия для ИП отличаются от частного кредитования в следующих моментах:

  1. Штрафные санкции за просрочку платежа – 0,1% за один день.
  2. Период погашения снижен до 10 лет.
  3. Увеличенный первоначальный взнос – от 25%.
  4. Повышенная ставка вознаграждения. Начинается от 15%, устанавливается персонально для каждого клиента.

Также присутствуют некоторые ограничения для ИП:

  1. Объем годового дохода – не более 400 млн рублей.
  2. Период деятельности – от одного года.
  3. Возраст на момент окончания договорных обязательств – 70 лет.
  4. Ведение деятельности на территории Российской Федерации.

Устанавливая такие жесткие рамки, банк пытается обезопасить от потери большой суммы денег. Предполагается, что доход у частного предпринимателя выше, чем у обычного работника, поэтому выплатить кредит можно в короткий срок.

Какие документы требуются В отличие от кредитования физических лиц, выдача ипотеки предпринимателю в Сбербанке требует большего количества бумаг, подтверждающих надежность потенциального заемщика. Поэтому вместе со стандартным заявлением необходимо предоставить:

  1. Выписка о регистрации в государственном реестре.
  2. Паспорт. При отсутствии постоянной регистрации, потребуется подтверждение временной.
  3. Лицензия или иные разрешающие документы на ведение деятельности на территории Российской Федерации.
  4. Правоустанавливающие документы на залоговое имущество.
  5. Отчет об уплате налогов. При упрощенной схеме – за последний год, при общей – за два года.

Также банк имеет право проверить семейное положение, доход супруга или супруги, наличие и количество детей.

В некоторых случаях требуются дополнительные документы, подтверждающие уровень дохода.

К ним относятся – договора аренды офисных, складских, производственных помещений, договора на оказание услуг, долгосрочные обязательства с подрядными организациями. Даже дипломы и свидетельства об участии в международных выставках, конкурсах или форумах могут быть доказательством надежности предпринимателя как партнера.
Даже дипломы и свидетельства об участии в международных выставках, конкурсах или форумах могут быть доказательством надежности предпринимателя как партнера. Главное – убедить банковских сотрудников в возможности выполнения долговых обязательств по ипотеке.

Последовательность действий Оформление ипотечного кредита для индивидуального предпринимателя довольно простой процесс и не отличается своей последовательностью в разных банках:

  1. ИП регистрируется новым владельцем приобретённого объекта недвижимости.
  2. Затем банк перечисляет продавцу на счет оговоренную в договоре денежную сумму.
  3. После того, как ипотечный кредит одобрен банком, заключается предварительный договор с продавцом и кредитный договор ИП с банком.
  4. В последнюю очередь происходит оформление приобретённой недвижимости в залог.
  5. Первым делом подается заявка, к которой прикрепляют пакет документов ИП, а также необходимые документы на недвижимость, которую приобретает предприниматель.

Учреждения, которые предоставляют На сегодняшний день не каждый банк способен помочь ИП с ипотекой. Те банки, что имеют такую возможность, ставят очень жесткие условия кредитования, они очень избирательны и ждут от предпринимателя большой пакет документов о его деятельности.А повышая процентную ставку, банки отбирают ИП, которые не только имеют возможность, но и готовы платить такой большой процент.

Сейчас ипотечный кредит можно получить в:

  1. Сбербанке.
  2. Уралсиб банке.
  3. Дельтакредит.
  4. ВТБ24.
  5. МДМ-банке.
  6. Россельхозбанке.

Каждый из этих банков имеет свои условия и процентную ставку. Влияние режима налогообложения на лояльность банков Основным камнем преткновения для одобрения кредита для ИП становится отчетность о доходах.

Рядовой гражданин предъявляет трудовую книжку, в которой отмечен его стаж, и справку 2НДФЛ.

Это позволяет одобряющей стороне рассчитать ежемесячный платеж и оценить посильность обязательств.

У индивидуального предпринимателя тоже есть возможность показать уровень доходов, если он отчитывается в налоговой инспекции по стандартной или упрощенной системе налогообложения. Заверенная в налоговой декларация показывает, какие суммы прибыли заявляет бизнесмен, какой объем расходов он несет ежемесячно, и по продолжительности стабильного периода принимает решение о благополучности бизнеса.

Если получаемая прибыль за вычетом расходов на иждивенцев, собственное проживание превышает предлагаемый ежемесячный платеж, а представленный пакет не вызывает сомнений в подлинности, кредит с большой долей вероятности будет одобрен. Главный аргумент в пользу заемщика — стабильность прибыли, не зависящая от сезонности и не относящаяся к случайным.Совершенно другое отношение к индивидуальным предпринимателям, выплачивающим фиксированную сумму налога или купившим патент на деятельность. Их декларация не может полноценно продемонстрировать финансовое положение будущего клиента, что с точки зрения банка уже является серьезным аргументом для отказа.

Какие банки дают Для ипотечного займа очень важен размер ставки. Разница в 1% – это сотни тысяч рублей.

Поэтому здравомыслящий заемщик ищет банк с низкими ставками.В целом тенденция такова, что крупные системные учреждения способны предложить более низкий процент. Однако требования к верификации доходов у них строже.

Условия ипотеки для ИП в Сбербанке Крупнейший банк России не отказывается кредитовать предпринимателей и способен предложить большой спектр интересных программ по лояльным ставкам:

  1. загородный дом (требуется залоговое имущество и/или поручительство друзей, родственников, знакомых);
  2. «Свой дом под ключ» (акционное предложение, актуально для жителей столичного региона и Липецкой области);
  3. приобретение готовой квартиры;
  4. коммерческая недвижимость.
  5. покупка жилья на этапе строительства;

Важно!

Выгоды сотрудничества со Сбербанком в том, что учреждение участвует в государственных программах поддержки льготных категорий населения. Здесь можно оформить военную ипотеку, получить льготы семьям с детьми, привлечь средства материнского капитала. Также банк трепетно относится к заемщикам, счета которых обслуживаются в Сбербанке.

Также банк трепетно относится к заемщикам, счета которых обслуживаются в Сбербанке.

Для них будет меньше ставка, сократится список документов.

В Сбербанке обязателен первоначальный взнос – 15–25%. Это самый низкий показатель для ИП среди всех финучреждений.

Средняя ставка по ипотечным программам – 11%.

Она может быть выше/ниже в пределах одного процентного пункта. Ее снижение/повышение зависит от вида страховки, согласия на электронную регистрацию, наличия/отсутствия льгот.

Для предпринимателей повышенная ставка не предусмотрена.Документы на ипотеку для ИП требуют стандартные (декларация, свидетельство о регистрации, лицензия). Также придется предоставить заверенные должностным лицом платежки об уплате налогов, отчислениях в Пенсионный Фонд.

Общие требования к заемщикам:

  1. стаж не менее года за последние 5 лет;
  2. граничный возраст на момент выплаты кредита – 75 лет (по некоторым программам – 70 лет).
  3. российское гражданство;

Внимание! Ознакомиться с нюансами каждой из программ и действующими процентными ставками удобно на сайте domclick.ru. Здесь же можно оставить заявку.

В банке ВТБ также готовы обслуживать частных предпринимателей. Для этой категории заемщиков наиболее удобной будет программа «Победа над формальностями».Условия кредитования:

  1. средний размер ставки: 10–11% (зависит от общей площади жилья: чем больше метров, тем ниже ставка);
  2. комплексное страхование.
  3. предоставление 2–х документов (паспорта и второго – на выбор);

Выгоды сотрудничества с ВТБ: наличие российского гражданства и постоянной прописки в данном регионе не обязательно, подтверждение дохода не требуется, жилье можно оформить в индивидуальную собственность (без участия супруги/супруга) и привлечь поручителей для расчета максимальной суммы кредита. Внимание! Потребуется внести первый взнос: на вторичном рынке – от 40%, в новостройке – от 30%.

Требования к предпринимателям от «Газпромбанка» Ипотеку по двум документам готовы выдать в Газпромбанке. Требования к заемщику здесь строже.

Необходимо гражданство и постоянная регистрация.

Оформить заем можно до 65 лет – возраст на дату возврата.От ИП потребуют:

  1. свидетельство/лист о записи в ЕГРИП по форме Р67001;
  2. сведения об имуществе, используемом для коммерции.
  3. выписку по счету из обслуживающего банка;
  4. налоговую декларацию,
  5. патент/лицензию (при наличии);

Необходим первоначальный взнос – от 40%.

Кредит «Налегке» от Промсвязьбанка В этом финансовом учреждении также рассмотрели возможность выдачи займа собственникам ЧП. Наиболее простой вариант – воспользоваться клиентским предложением «В ипотеку – налегке!».

В таком случае не придется подтверждать степень своего благосостояния.Действующая ставка – от 11,5%.

На минимальный процент можно рассчитывать при внесении личных средств (не менее 40%), а также при наличии второй квартиры, выступающей в качестве залога. Требования к ИП: срок регистрации – не менее двух лет. Внимание! В Промсвязьбанке для заемщика обязательным условием является наличие не менее двух действующих номеров телефонов, один из которых – рабочий стационарный.

Пошаговая схема оформления Если клиент понимает, что соответствует всем требованиям банка и готов собрать подтверждающий это пакет документов, ему важно знать, как выглядит процесс получения ипотеки для ИП.

Этапы оформления:

  1. После одобрения. Выбор недвижимости, сбор необходимых документов и заключение договора купли-продажи.
  2. Подача бумаг. Помимо перечисленных документов, вы должны заполнить специальное заявление на получение ипотеки для индивидуального предпринимателя.
  3. Регистрация права собственности. После подписания кредитного договора ИП может отправляться в Росреестр и оформлять свое право собственности на квартиру. Только после регистрации права собственности банк переведет средства продавцу недвижимости.
  4. Выбор ипотечной программы. Обращайте внимание на размер первоначального взноса, дополнительные комиссии, страховки и прочее. Конечно же, лучше выбирать продукт с минимальными процентными ставками.
  5. Подписание кредитного договора. Именно на этом этапе происходит внесение первоначального взноса. Клиенту нужно быть готовым к оформлению договора страхования.
  6. Выбор банка. Помните, что кредит вы берете не на несколько лет, а минимум на 15-20. Поэтому так важно не прогадать с банком. Обязательно проверьте его рейтинг, условия кредитных программ и отзывы других клиентов.
  7. Проверка бумаг и принятие решения. На этом этапе сотрудники финансового учреждения тщательно изучают представленные документы и выносят свое решение. Проверка длится от нескольких дней до месяца. В течение этого периода кредитный менеджер может неоднократно звонить клиенту и задавать разные вопросы.

Ипотека ИП на УСН Предприниматель на «упрощенке» находится в более выгодном положении, чем те, кто работает по ЕСХН и ЕНВД. Его доходность легко отследить по декларации, которую он ежеквартально подает в налоговый орган.

Как правило, этот документ становится главным подтверждением дохода.Обычно банковские учреждения просят предоставить все декларации, сданные за последний год. Уже из этого видно, что с бизнесом, работающими меньше года, кредитор вряд ли станет иметь дело.Теоретически проще претендовать на займ, если платишь 15% с прибыли, чем 6% от доходов (когда траты не очевидны).

На практике налоговой документации оказывается недостаточно. «Ипэшника» все равно просят предоставить справки:

  1. о доходах и расходах (заполняет кредитуемый);
  2. об имущественном положении и текущих обязательствах (данные заносит кредитный инспектор вместе с заемщиком);
  3. об остатке задолженности на ссудных счетах и суммарных ежемесячных оборотах (заполняют сотрудники банка, в котором открыт счет).

Из перечня видно: если счет открыт в том же фин.учреждении, куда ИП обратился за кредитом, придется собирать гораздо меньше документов. Как повысить шансы Всегда неприятно, когда отказывают в кредите.

Особенно это касается такого важного момента, как ипотека. Чтобы повысить свои шансы на одобрение, следуйте нашим рекомендациям:

  1. Улучшите или начните кредитную историю. Для банков отсутствие КИ, как и наличие отрицательной — повод для отказа. Намного вероятнее финансовое учреждение одобрит займ тем ИП, кто уже имел кредиты и закрыл их вовремя без просрочек. Если у предпринимателя нет кредитной истории, то перед подачей документов на ипотеку ему стоит взять небольшой займ и выплатить его. Своевременная оплата покажет ИП как надежного клиента.
  2. Применяйте более прозрачную систему налогообложения. Банки более активно одобряют займы тем ИП, кто платит налоги не с потенциального дохода, а с реального.
  3. Соберите большой первоначальный взнос. Специалисты банков отмечают, что шансы на положительное решение по кредиту прямо пропорциональны размеру первоначального взноса.
  4. Соберите доказательства платежеспособности ИП. Это не только финансовые документы, но и бумаги о наличии в собственности жилья, автомобилей, акций и других активов с высокой ликвидностью. Если ничего такого в наличии нет, привлеките поручителя или созаемщика.
  5. Не берите ипотеку в первый год после регистрации ИП. Минимум времени, который стоит выждать — 1 год. Чем дольше существует предприятие, тем больше шансов получить кредит.

Как взять Если бизнесмен работает «по упрощенке», он сдает декларацию в налоговый орган. По этому документу оценить его выручку достаточно просто.

А вот те, кто действует на основе патента, ничего не декларируют.

И платят государству одну и ту же сумму независимо от уровня прибыльности – даже если деятельность не ведется вообще.В таком случае пригодится Книга учета доходов при ПСН.

Как правило, берут во внимание сведения о поступлениях за последние 6 месяцев.

Кроме того, придется взять в налоговой справки об отсутствии задолженностей перед государственными органами. Внимание! Сегодня многие банки предоставляют ипотеку по упрощенной процедуре, требуя всего два удостоверения личности: паспорт и второй документ на выбор (водительские права, загранпаспорт, СНИЛС). То есть в принципе не нужно подтверждать свою платежеспособность.

Однако ставка в таком случае будет на 3–5% выше. Советы заемщику Чтобы не получить отказ на ипотечный кредит для ИП, нужно выполнять ряд простых правил:

  1. Выждать время с момента регистрации. Отказы заносятся в КИ, и получающий заявление от ИП менеджер учитывает подобную информацию. Банк не даст кредит только созданному ИП. Минимальный срок – от года, дополнительный стаж придает бизнесу вес.
  2. Подготовить средства на первоначальный взнос. Шанс на положительный ответ прямо пропорционален имеющейся в распоряжении доле.
  3. Собрать максимум доказательств финансовой состоятельности ИП. При ипотечном кредитовании залогом обычно выступает покупаемая недвижимость. Но наличие у бизнесмена автомобилей, другой недвижимости для проживания и деятельности, пакетов акций и других ликвидных активов — плюс в пользу заемщика. При отсутствии таких дополнительных аргументов стоит рассмотреть возможность привлечения созаемщика или поручителя.
  4. Сделать финансовые потоки максимально прозрачными. Переход на типовую систему налогообложения или упрощенную, но с выплатой процента с дохода, а не с товарооборота повысит шанс на одобрение ипотечного займа ИП.
  5. Максимально выправить кредитную историю. Стоит учитывать, что для банка пустая КИ — сомнительный аргумент, закрывшие кредитный договор в срок считаются более надежными клиентами. Имея планы на оформление ипотеки, можно рассмотреть идею оформления небольшого товарного или нецелевого кредита только для появления в истории пометки о своевременном погашении. Как получить нецелевой кредит, можно узнать тут.

Выводы Не каждый банк дает кредиты предпринимателям, особенно это касается ипотеки. В сети много жалоб от ИП, которым отказали в ипотеке.

Советуем обращаться в крупные банки: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк. Чаще всего одобряет ипотеку Сбербанк, поэтому туда лучше обратиться в первую очередь.

Если везде отказывают, выход один — ставить основным заемщиком супруга или супругу с официальным трудоустройством и постоянным доходом.

Источники

  1. http://ipoteka-expert.com/ipoteka-dlya-ip/
  2. https://FromBanks.ru/stati/ipoteka-dlya-ip-kak-predprinimatelyu-ne-poluchit-otkaz/
  3. https://IpotekuNado.ru/oformlenie/ipoteka-dlya-ip
  4. https://s-ipoteka.info/programmy/ipoteka-dlya-ip-v-sberbanke.html
  5. https://life.akbars.ru/kak-ip-vzyat-ipoteku
  6. https://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/protsedura-oformleniya/dlya-individualnyh-predprinimatelej
  7. https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/usloviya-ipoteki-dlya-ip-gde-i-kak-vzyat.html

[свернуть] Поделиться: Категории Наша группа Сайт о финансах и заработке Все материалы носят исключительно ознакомительный характер. Копирование материалов сайта разрешается только при наличии ссылки. © Copyright 2021, . Все права защищены.

Ипотека для ИП и самозанятых: как получить кредит в 2021 году

Почему самозанятым и ИП банки отказывают в ипотечном кредите, какие специальные требования предъявляют кредитные организации к таким заемщикам Фото: Alexander Raths\shutterstock Банки нередко считают, что индивидуальные предприниматели (ИП) или самозанятые — менее надежные заемщики, чем граждане с трудовым договором и стабильной зарплатой, которую можно подтвердить справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Доход ИП и самозанятого сложнее подтвердить, к тому же он может быть временным явлением, если не обеспечен долгосрочными договорами или контрактами. Поэтому банки скептически относятся к таким заемщикам и могут отказать в выдаче ипотеки или дать кредит под более высокий процент, потребовать более высокий первоначальный взнос или более короткий срок кредита.

В то же время справедливо утверждение, что ИП и самозанятый с высоким и стабильным доходом, который можно подтвердить документально, имеет больше шансов получить ипотеку, чем человек с нестабильной или низкой зарплатой и плохой кредитной историей. Рассказываем, как получить ипотечный кредит ИП и самозанятому, какие требования у банков к таким заемщикам и какие необходимы документы для получения жилищного кредита. Эксперимент по введению налогового режима для самозанятых начался в 2021 году, в 2021-м он был распространен на все регионы России.

По закону , самозанятые — это «плательщики налога на профессиональный доход», граждане, которые работают на себя (репетиторы, дизайнеры, няни, домработницы, фотографы, рантье и т.

д.). Понятия самозанятости и ИП очень похожи, в обоих случаях люди работают на себя, платят налоги и сотрудничают с компаниями и физлицами.

Но между ним есть различия:

  1. самозанятые не сдают никакой отчетности или деклараций в налоговую, только создают чеки за полученную оплату и оплачивают налог;
  2. самозанятым не нужно платить обязательные страховые взносы;
  3. ставка налога у самозанятых меньше, чем у ИП: 4% при работе с физлицами. Если же они работают с юрлицами, ставка, как и у ИП, будет 6%;
  4. самозанятые платят налоги, только когда у них есть доходы;
  5. доход от такой деятельности не должен превышать 2,4 млн руб. в год;
  6. самозанятые не могут нанимать работников.

Доход ИП и самозанятого сложнее подтвердить, к тому же он является временным явлением, если не обеспечен долгосрочными договорами или контрактами (Фото: VPales\shutterstock) Читайте также: В банках существуют единые требования для всех ипотечных заемщиков. Поскольку закон о самозанятых — это эксперимент, который рассчитан только на десять лет (до 2028 года), то некоторые банки не выдают жилищные кредиты таким заемщикам.

Стандартные требования к заемщикам — для получения ипотеки нужно обычно два-три года рабочего стажа и минимум полгода постоянного места работы. Если ИП или самозанятый получил регистрацию недавно, то рассчитывать на кредит не стоит — придется подождать полгода или даже больше года, чтобы банк смог оценить размер дохода частного предпринимателя, а также стабильность поступления денежных средств.

В Росбанке и Райффайзенбанке заявили, что выдают кредиты только ИП.

При этом в Райффайзенбанке отметили, что кредитуют действующих клиентов ИП.

«Ипотечные кредиты доступны предпринимателям, ведущим белую бухгалтерию.

Процентные ставки и условия едины для всех клиентов», — пояснили в пресс-службе Райффайзенбанка. В Сбербанке, ВТБ, «Дом.РФ» подтвердили, что самозанятые и ИП могут получить ипотечные кредиты. У ВТБ единые требования для всех ипотечных заемщиков, в том числе к их документам, подтверждению платежеспособности и занятости, и не предусмотрены повышающие коэффициенты для тех или иных групп населения.

Индивидуальным предпринимателям и самозанятым ипотека доступна практически по всем программам, действующим для работающих по найму заемщиков. Процентные ставки аналогичны ставкам для заемщиков — физических лиц, пояснили в пресс-службе ВТБ. Но минимальный первоначальный взнос составляет 35%, а не стандартные для физлиц 20%.

В «Дом.РФ» также отметили, что требования к индивидуальным предпринимателям и самозанятым аналогичны требованиям, предъявляемым к работающим по найму. Среди них — условия, касающиеся возраста, гражданства и регистрации.

«Для индивидуальных предпринимателей дополнительным требованием является стаж предпринимательской деятельности не менее двух лет, для самозанятых — не менее одного года»

, — говорит директор ипотечного бизнеса банка «Дом.РФ» Игорь Ларин. Для ИП и владельцев бизнеса в Росбанке процентная ставка увеличивается на 0,75% (при предоставлении в качестве подтверждения дохода справки 2-НДФЛ или налоговой декларации) — то есть 9,34%, и на 1,25% (при предоставлении в качестве подтверждения дохода бухгалтерской, налоговой или иной отчетностью) — то есть 9,84%. Для получения ипотеки индивидуальным предпринимателям и самозанятым пригодится стандартный пакет документов (паспорт, документы, подтверждающие доходы и занятость), а также дополнительные документы в зависимости от выбранной программы, например свидетельства о рождении детей для «Семейной ипотеки», отмечают в пресс-службе банка ВТБ.

Особые требования к ИП и самозанятым существуют в плане подтверждения дохода.

Отличие от физлиц в том, что доходы самозанятых и ИП сложнее подтвердить и банки требуют для этого дополнительные документы. Например, в ВТБ свои доходы клиенты могут подтверждать различными способами: учитываются справка 2-НДФЛ (в том числе в электронном виде) или справка по форме банка, налоговая декларация или выписка с банковского счета. Росбанк не рассматривает по УСН доходы (если деятельность предполагает расходы) по декларации, только по управленческой отчетности.

Чтобы получить ипотеку в Росбанке, ИП может быть зарегистрирован менее 18 месяцев, но не менее 12 месяцев до даты обращения в банк при следующих условиях:

  1. для управленческой отчетности имеются полные обороты по расчетному счету компании за 12 месяцев;
  2. для рассматриваемых по декларации — сдана не нулевая декларация.

Для получения ипотеки индивидуальным предпринимателям и самозанятым пригодится стандартный пакет документов (Фото: fizkes\shutterstock) Чтобы предпринимателю не получить отказ, рекомендуется предоставлять только достоверные сведения — это залог того, что банк сможет подобрать наиболее подходящие условия и программу кредитования, отмечает директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов. Основные причины отказов — негативная кредитная история и несоответствие требованиям продукта и банка по платежеспособности и кредитоспособности. Положительное решение наиболее вероятно при хорошей кредитной истории, правильно заполненных и подготовленных документах, наличии созаемщиков, поясняет Игорь Ларин из банка «Дом.РФ».

Доля отказов индивидуальным предпринимателям от всех отказов за декабрь — 2,6%, это не превышает среднего значения по всему пулу клиентов, говорит Вадим Мамонов. По его словам, наиболее частая причина — невыполнение минимальных требований банка. Также отказы связаны с тем, что клиент не всегда готов указать свои достоверные доходы и расходы: занижает расходы и завышает доходы.

Для Росбанка также важно, чтобы значительная часть выручки проходила по счетам.

Если у ипотечного заемщика хорошая кредитная история, достаточный уровень дохода, который можно подтвердить документально, а также предоставлены достоверные сведения, то это повышает его шансы на положительное решение о выдаче жилищного займа. Значительный первоначальный взнос и дополнительные активы также будут преимуществом.

Читайте также:

Как ИП взять ипотеку

Чтобы банк одобрил кредит, заемщик должен выглядеть надежным.

Смотрят на возраст, доход, срок ведения бизнеса, кредитную историю.

Есть базовые требования, которые банк указывает в условиях кредита.

Но существуют и дополнительные — они повышают шансы на одобрение ипотеки. Гражданство. Российские банки одобряют ипотеку предпринимателям — гражданам России.

Регистрация. Предприниматель должен быть прописан или временно зарегистрирован на территории России.

Возраст. Банки интересуют два параметра: нынешний возраст человека и возраст на момент погашения кредита. Взять ипотеку сможет предприниматель старше 18−20 лет. Если кредит оформляет мужчина до 27 лет, придется предоставить военный билет или попросить кого-то из близких стать созаемщиком.

Ипотеку берут на 10−25 лет. Банку важно, чтобы заемщик мог выплачивать взносы на протяжении всего времени. Работающему человеку проще платить по счетам, чем пенсионеру, поэтому банки обозначают максимальный возраст на момент погашения кредита.

Обычно он составляет 65−70 лет.

Срок ведения бизнеса. Если предприниматель только зарегистрировался, не получится составить представление о его доходе. Поэтому банки предъявляют требования к сроку ведения бизнеса — минимум 6−12 месяцев.

Достаточный доход. Ипотеку не получится взять без документов, которые подтверждают доход.

На их основании банк решает, сколько денег дать заемщику. Доход подтверждают налоговой декларацией, отчетом о прибылях и убытках.

Иногда просят выписки со счетов, договоры, лицензии и патенты.

Отсутствие задолженностей. Долги по кредитам, налогам и обязательным взносам — признак того, что заемщик безответственно относится к обязательствам. Их не должно быть у предпринимателя, который подает заявку на ипотеку.

Хорошая кредитная история. Если предприниматель не допускал просрочек по кредитам, история должна быть хорошей. Плохо, если кредитной истории нет совсем: банк не знает, чего ожидать.

Чтобы получить положительную кредитную историю, возьмите небольшой заем и погасите его без просрочек. Слишком торопиться тоже не нужно — бывает, что досрочное погашение снижает шансы на одобрение кредита.

Если кредитная история есть, но плохая, придется взять несколько небольших кредитов и погасить их без просрочек. Расчетный счет в банке, куда ИП обращается за ипотекой.

Если у предпринимателя основной расчетный счет — в банке, куда он обращается за ипотекой, шанс на одобрение выше. Сотрудники банка видят, сколько денег приходит на счет, и как заемщик их тратит.

Система налогообложения. Взять ипотеку может предприниматель с любой системой налогообложения, но проще всего ИП на ОСНО и УСН «Доходы минус расходы». Их реальная прибыль видна в налоговой декларации.

Предприниматели на УСН «Доходы», ЕНВД и ПСН тоже могут взять ипотеку. Но с них иногда требуют больше документов: выписки с расчетных счетов, договоры, лицензии и патенты.

Почему ИП не дают ипотеку

2986 Содержание страницы Индивидуальный предприниматель и ипотека — очень часто абсолютно несовместимые вещи между собой. Получить кредиты ИП сложно, так как нужно предоставлять справку о доходах. Выходит такая ситуация, что сам по себе доход-то есть, а кредита – нет.

Каковы особенности ? Банки не очень стремятся выдавать кредиты индивидуальным предпринимателям. Сотрудники чуть ли не сразу выносят вердикт, что ИП заемщиком быть не может, а если может, то точно не у них.

Рассмотрим, в чем причина такого отношения и в чем сложность получить ипотечный кредит ИП.

У работающего человека есть зарплата.

А если есть зарплата, то значит, есть и доход.

Справку (форма 2-НДФЛ) получить легко, она предоставляется в банк, и проблем обычно не возникает. Как получить ? Но у индивидуального предпринимателя совсем другая ситуация. Доход у ИП, безусловно, присутствует, но зарплаты как таковой нет.

В таком случае справку взять невозможно. А по логике банка, если нет справки, то значит, нет и доходов. И выходит, что вот таким вот «безработным» кредит взять не дают.

ВАЖНО! Зарплаты нет у тех, кто платит вмененный налог или использует упрощенную систему налогообложения, и таких большинство. Это делается по понятной причине: чтобы не платить лишние налоги с нее (и как работодатель, и как работник), учитывая, что до этого и так был уплачен налог на полученную прибыль. Платя налог по , ИП кладет деньги себе в карман и, помимо этого налога, больше ничего не платит.

Вопрос: ИП в августе получил льготный кредит под 2% на выплату заработной платы работникам.

В сентябре один работник перешел на режим неполного рабочего дня, а в декабре работница планирует уйти в отпуск по беременности и родам. Как будет определяться средняя заработная плата работников для списания кредита? Разновидности упрощенной системы налогообложения:

  • Налог с прибыли предпринимателя. Сначала из дохода ИП вычитает расходы и из оставшейся суммы (прибыли) и платит налог.
  • Налог с дохода предпринимателя. Неважно, какая у ИП прибыль и получил он ее вообще после всех вычетов из дохода (аренда помещений, зарплаты сотрудникам и т.д.). Есть определенный налог на определенный доход, все остальное – проблемы самого предпринимателя.

В случае первого варианта кредит получить очень сложно, так как неизвестно, сколько средств остается у ИП после вычета всех расходов.

Второй вариант – самый лучший для ИП, который хочет получить ипотечный кредит.

Ниже будет сказано почему. Если выбран , то в этом случае сумма фиксированная с предварительно ожидаемой и рассчитанной прибыли. Налоговую не интересует, как у предпринимателя идут дела, какой оборот и прибыль.

Налог установлен и должен быть заплачен в любом случае. Используя такую схему налогообложения, ипотечный кредит в банке получить тяжело по той же причине, что и при схеме с налогом с дохода – банку просто сложно судить о реальных уровнях дохода ИП. Есть факторы, которые облегчат процедуру получения кредита:

  1. Положительная кредитная история (например, успешно выплаченный кредит на открытие бизнеса).
  2. Использование общей, а не упрощенной схемы налогообложения.
  3. Прозрачная схема доходов и платежеспособность (а также возможность ее доказать).
  4. Стабильный доход ИП.

Последний пункт весьма важен, т.к это намного привлекательнее для кредиторов, однако, как указано выше, большинство ИП платят по упрощенной.

Тут есть выход. Самое главное для любых банков – это стабильность и прозрачность доходов. Подтверждение этому легко предоставить, платя налог с прибыли. В этом случае установить сумму реального доход предпринимателя не составит никакого труда.

Несмотря на то, что сегодня ипотечное кредитование для ИП поддерживается государством и получить его стало на порядок проще, все равно следует соблюдать следующие правила:

  1. Максимально возможное обеспечение кредитору.
  2. Стабильная прибыль (не стоит идти за ипотекой сразу, подождите хотя бы год успешного существования бизнеса).
  3. Обращение в банки с программами по кредитованию малого и среднего бизнеса.
  4. Прозрачная отчетность о доходах.

Список документов, необходимых для предоставления кредита ИП, несколько отличается от классического:

  1. Налоговая декларация (сроком за 2 года) — тем, кто использует схему с налогом на вмененный доход.
  2. Паспорт гражданина Российской Федерации.
  3. Налоговая декларация (сроком за год) — тем, кто использует упрощенную схему уплаты налогов.
  4. Лицензия (возможна копия) на занятие какими-либо видами деятельности.
  5. Документы по налоговому периоду (последнему) — тем, кто отчитывается по налоговой системе на доходы физлиц.
  6. Свидетельство государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.

Документы по самому приобретаемому жилью и документы для непосредственной регистрации ипотечного кредита (при положительном решении банка по этому вопросу) не отличаются от тех, которые предоставляются при классическом кредитовании.

ВАЖНО! Возможно, указанных выше документов будет недостаточно.

Список может быть дополнен по индивидуально разными банками. Будьте готовы, что вам придется взять на себя труд собрать иные необходимые бумаги.

Совсем другое дело — это взятие ипотечного кредита на выгодных для себя условиях. Ситуация такова, что подавляющее большинство банков предоставляют кредитование по поистине огромным процентным ставкам – вплоть до 30%.

Все это выливается в огромную сумму переплат, и на сегодняшний день с этим ничего поделать нельзя. К сожалению, далеко не в каждом банке ИП позволят улучшить свои жилищные условия.

Те, в которых присутствуют соответствующие программы, отличаются жесткими условиями кредитования. Во-первых, указанная выше серьезная процентная ставка, а во-вторых, объем необходимых документов, который почти наверняка будет отличаться от стандартных. Ипотечный кредит для ИП возможно получить в следующих банках (отличительные особенности):

  • Процентная ставка — от 14,25%.
  • Уралсиб:
    • Срок кредита – до 120 месяцев, размер — до 95 млн рублей.
    • Процентная ставка — от 14,25%.
    • Необходимость самому заемщику обеспечить не менее 20% от общей стоимости жилья.
  • Процентная ставка — от 13,5%.
  • Редактор Мария Власова25 апреля 2021 в 20:27 Страховой стаж для расчета пособия по больничному?

    Входит.

  • Редактор Мария Власова25 апреля 2021 в 20:23 Если сотрудник будет работать сверх нормальной продолжительности, то да.
  • Налоги
  • У вас есть вопрос на тему бухгалтерии, налогов, персонала, предпринимательства?

    Наши штатные консультанты готовы вам бесплатно помочь.

  • У нас много различных сервисов: калькуляторы, календари, справочники, классификаторы.
  • Необходимость самому заемщику обеспечить не менее 20% от общей стоимости жилья.
  • Индивидуальный график для погашения.
  • Срок кредита — до 5 лет.
  • Редактор Мария Власова25 апреля 2021 в 20:22 Попробуйте на основании письма. У вас не было отказа в использовании земли и и был отказ в заключении договора.

  • ВТБ24:
    • Срок кредита – до 10 лет.
    • Необходимость аванса от ИП — 20% от стоимости жилья.
    • Программа «Победа над формальностями». Для предпринимателя удобна тем, что не нужно собирать для банка дополнительные документы. Но есть и существенные минусы: первоначальный взнос (от 40%), процентная ставка — от 14,5%.
  • МДМ-банк:
    • Срок кредита — до 5 лет.
    • Процентная ставка — от 13,5%.
  • Отсутствие надобности в поиске поручителей.
  • Срок кредита – до 10 лет.
  • Программа «Победа над формальностями».

    Для предпринимателя удобна тем, что не нужно собирать для банка дополнительные документы. Но есть и существенные минусы: первоначальный взнос (от 40%), процентная ставка — от 14,5%.

  • Персонал
  • Ведение бизнеса
  • Сбор внушительного пакета документов.
  • Бухучёт
  • Фонды
  • Россельхозбанк (Ипотечные кредиты предоставляются только на покупку коммерческой нежилой недвижимости):
    • Отсрочка (до 1 года).
    • Индивидуальный график для погашения.
    • Отсутствие надобности в поиске поручителей.
  • Срок кредита – до 120 месяцев, размер — до 95 млн рублей.
  • Горячие материалы
  • Отсрочка (до 1 года).
  • В нашей базе более 1500 документов с подробными описаниями и файлами для скачивания.
  • Довольно выгодные условия, несильно отличающиеся от ипотеки для физлиц.
  • Ещё
  • Гость_676525 апреля 2021 в 19:07 Да, письмо об отказе у меня есть.

Обсуждения
Громкая музыка днем у соседей что делать

Оглавление:Что делать, если соседи шумят днемЧто делать, если...

Комментариев  0
Як відновити сторінку вконтакті

Оглавление:Восстановление страницы ВКонтакте после взлома,...

Комментариев  0
Куда подавать на алименты если прописана в пензенской области

Оглавление:Алименты как взыскать в селе Бессоновка в 2021 годуКак...

Комментариев  0

Консультация юриста

Информация

top