Главная - Другое - Что делать если нечем платить кредит и банк не хочет рефинансировать долг

Что делать если нечем платить кредит и банк не хочет рефинансировать долг

Что делать если нечем платить кредит и банк не хочет рефинансировать долг

Что делать заемщику, если нечем платить кредит. 4 способа выхода из ситуации


У многих россиян сейчас «на руках» сразу несколько непогашенных кредитов.

Причем займы берутся не только для удовлетворения насущных потребностей, но и для банального погашения предыдущих кредитов. В результате в 2021 году долги россиян перед банками и МФО составили 20 трлн рублей, причем из них 809 млрд рублей пришлись уже на текущий год, – утверждает Центробанк. Ситуация в стране непростая – и рассчитываться с долгами все труднее.

Что делать, если платить по кредиту стало просто нечем?

Реструктуризация. Возможны уменьшение процентной ставки, увеличение срока кредитного договора или кредитные каникулы.Рефинансирование. Выдача нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого.Продажа ипотечного имущества.

Продать ипотечную квартиру можно как вместе с долгом, так и погасив задатком от покупателя.Процедура банкротства. Подходит тем, у кого сумма долга до 500 тыс. руб., но нельзя забывать про последствия для банкротов. Суть: наиболее популярный выход из кредитного тупика – это реструктуризация, то есть изменение условий действующего .

Суть: наиболее популярный выход из кредитного тупика – это реструктуризация, то есть изменение условий действующего . Финансовая нагрузка на заемщика снижается, что делает возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации и позволяет не доводить до принудительного взыскания долга через суд. Реструктуризация происходит по заявлению заемщика, но обычно выгодна не только клиенту, но и самому банку, который тоже заинтересован в возврате своих средств.

Реструктуризация обычно осуществляется тремя способами:

  1. снижение ;
  2. увеличение срока действия договора с одновременным снижением ежемесячного платежа;
  3. .

Уменьшение процентной ставки банками практикуется крайне редко – только в отношении клиентов, впервые допустивших просрочку, а также во время снижения Центробанком .

Больше всего шансов уменьшить процент по займу у ипотечников. Уменьшение суммы ежемесячного платежа с пролонгацией договора – самый распространенный вариант. Срок кредита увеличивается, а ежемесячные выплаты пропорционально уменьшаются.

А поскольку увеличивается срок, то возрастает и сумма переплаты. Чаще всего пролонгируют действие кредита на срок, не превышающий максимального для конкретного банка. Например, если речь идет о потребительском займе, который банк в принципе выдает на срок не более 5 лет, а оформил заем на 2 года и перестал платить, то пролонгируют ему максимум еще на 3 года.

Кредитные каникулы – это самый дорогой вариант для заемщика. При наступлении каникул выплата основного откладывается на определенный банком срок (обычно не более 24 месяцев), и весь срок каникул клиент уплачивает только проценты по кредиту. Плюс кредитных каникул в том, что за время отсрочки можно попытаться наладить свою жизнь, чтобы расплатиться – например, найти хорошую работу.

Минус же в том, что переплата увеличивается, поскольку ее пересчитывают на весь увеличившийся срок займа.

У вас были трудности с выплатой кредита?Да, пришлось даже просить о реструктуризацииДа, но я ничего не рефинансировал(а), просто взял потребкредит и закрыл им долгНет, я все спокойно выплатил(а), согласно графикуРасскажу о своем опыте в комментариях Суть: рефинансирование – это выдача нового, более выгодного по условиям кредита, на погашение прежнего.

На практике это выглядит так: клиент оформлял заем несколько лет назад на условиях, которые теперь стали совсем невыгодными, но долг еще не погашен. Тогда банк выдает клиенту еще один заем – с более низкой процентной ставкой, за счет которого и старый кредит. Сумма ежемесячного платежа по новому займу будет ниже.

Сумма ежемесячного платежа по новому займу будет ниже.

Нюансы рефинансирования зависят от конкретного банка.

Например, какие-то банки согласны только выданные ими же кредиты, а другие работают с любыми займами.

Теоретически рефинансировать можно любой кредит – , автокредит, ипотеку. Обращаться за рефинансированием лучше сразу, как только человек понял, что с выплатами начинаются трудности – без просрочек (или с минимальными просрочками) больше шансов, что банк пойдет навстречу.

При рефинансировании важно обращать внимание как на процентную ставку и полную сумму займа, так и на расчетную сумму процентов.

Также не нужно оформлять дополнительные банковские услуги вроде , которые аннулируют всю экономию.

Суть: в данном случае речь идет только об ипотечниках. Рассматривать вариант при досрочном погашении кредита не будем, поскольку в этом случае вряд ли может идти речь о том, что человеку нечем выплачивать долг. Исключение – если выплатить осталось немного.

Тогда заемщик может взять у покупателя ипотечной квартиры задаток, погасить остаток долга, а потом продать жилье.

Также продажа ипотечного имущества может проходить следующим образом:

  • Продажа ипотечного имущества банком – наименее выгодный вариант. Используется, когда у человека накопились уже приличные долги. Часто банк продает ипотечную квартиру после соответствующего решения суда, но сделка может быть проведена и с согласия должника. Если после продажи вырученная сумма превысила размер , то разница передается заемщику.
  • Продажа квартиры с долгом по ипотеке – возможна, если покупатель так же собирается приобретать жилье в ипотеку. В таком случае покупатель оформляет заявку и собирает документы как для обычной , подает бумаги в банк, получает согласие и покупает обремененную квартиру. Некоторые банки при подобных сделках улучшают условия для нового заемщика, рефинансируя ипотеку.

Ипотека. Пять условий банка, на которые заемщик не обязан соглашатьсяКакие меры господдержки должников перестали действовать в 2021 годуВ каких случаях должник может самостоятельно реализовать арестованное имущество Суть: с 1 сентября 2021 года для физических лиц действует упрощенная процедура . Теперь можно не подавать документы в суд, а сделать все через МФЦ.

Банкротом может считаться физическое лицо, имеющее долги на сумму от 50 до 500 тысяч рублей и не имеющее возможности вернуть денежные средства кредиторам на протяжении минимум 3 месяцев. При банкротстве физлица у последнего не имеют права забрать в счет погашения долга, но это не касается ипотечной квартиры.

Ипотечная жилплощадь, даже если она является единственным жильем, подлежит реализации для погашения обязательств.

Юрист | Юрист , , ,

Автор: ЗаконГуру Поделиться 0 0

Что делать, если нечем платить за кредит и чем это грозит

Оплата кредита – обязательство, возникающее после подписания договора. Но что делать, если нечем платить за кредиты?

С одной стороны, к должнику могут быть применены меры принудительного взыскания, с другой – он может не иметь никакой возможности для оплаты обязательства, какие методы не были бы использованы. Есть несколько вариантов развития событий, которые зависят от суммы долга, текста договора, наличия прочих обязательств и иных факторов, которые обязательно нужно учесть.

Любой кредит носит возмездный характер.

Он выдаётся банком под проценты, оговоренные в тексте сделки, на определённый срок.

Должник выплачивает сумму частями, на основании графика.
Суть такова, что заёмщик берёт одну сумму, а отдавать вынужден гораздо большую.Если кредит не выплачивать, можно столкнуться с рядом негативных последствий, таких как:

  • Передача дела судебным приставам. Возбуждение исполнительного производства возможно только после вынесения судебного решения (или приказа). До этого момента ФССП не может предпринимать никаких действий к должнику.
  • Банк начнёт претензионную работу. В крупных финансовых учреждениях этим занимаются специальные отделы, которые именуются отделами взыскания. Они будут направлять претензии, осуществлять регулярные звонки, пытаться надавить на должника так, чтобы он сам вернул средства. Некоторые банки нанимают для этого посредников – коллекторов.
  • Банк подаст в суд. Как правило, данная стадия начинается уже после претензионной работы. Возможно два варианта – или судебного приказа, в каждом случае есть свои преимущества и недостатки. Приказ проще отменить, а в рамках искового производства есть реальная возможность заявить свою позицию и подать встречное требование или .
  • Кредитор продаст долг коллекторам. Некоторые банки вовсе не пытаются взыскать долг самостоятельно, а сразу , иные продают только, по их мнению, неликвидные сделки. Всё зависит от политики финансовой организации, величины её штата, аналитического отдела и так далее.

В рамках , к должнику могут быть применены следующие меры:

  1. опись личного имущества, находящегося по месту проживания должника;
  2. реализация имущества с торгов.
  3. арест имущества, в том числе движимого и недвижимого;
  4. арест счетов, находящихся в банках или иных финансовых учреждениях;
  5. взыскание средств с заработной платы или иного регулярного дохода лица;

Исполнительный документ может быть направлен как в службу судебных приставов, так и по месту работы должника, с целью взыскания средств напрямую .

В данном случае пристав-исполнитель придерживается правил, установленных главой 11 ФЗ «Об исполнительном производстве».Ссылка на документ: «Об исполнительном производстве»Трудности с оплатой кредитов могут возникнуть у всех.

Это не повод для паники. Банки не заинтересованы в начале судебного разбирательства, поэтому, если сложности носят временный характер, следует связаться с финансовой организацией и объяснить ситуацию. Достаточно часто, путём переговоров, можно найти совместное решение.Если банк не идёт навстречу, ситуация также не будет критической.

Достаточно часто, путём переговоров, можно найти совместное решение.Если банк не идёт навстречу, ситуация также не будет критической. Есть различные варианты действий, которых можно придерживаться. Важно понимать, чем это грозит, какие последствия имеются у каждого конкретного метода и как минимизировать негативные моменты, максимально защитив собственные права.

Обращаться стоит в то отделение финансовой организации, где кредит был оформлен.

Если такой возможности нет, можно попытаться обратиться в любой из доступных филиалов.

Дальнейшее развитие событий будет зависеть от политики финансового учреждения.Необходимо заявить представителю банка о наличии временных трудностей по оплате кредита.

Также обязательно нужно предоставить бумаги, подтверждающие слова, среди которых могут быть:

  1. иные медицинские бумаги, указывающие на невозможность вести трудовую деятельность и получать прежний доход.
  2. справка об инвалидности, если заболевание возникло после оформления кредита;
  3. документы, подтверждающие сокращение на работе и невозможность найти новое место;

Результат переговоров может быть разным.

Иногда финансовые организации отказываются слушать какие-либо доводы, а в некоторых случаях предлагают варианты решения проблем, например, перекредитование или рефинансирование.

Ещё один вариант – предоставление рассрочки на период до нескольких месяцев.Многие полагают, что банкрот просто лишается своих долгов и теряет обязательства по оплате возникших задолженностей. Однако ситуация не столь простая, как это кажется на первый взгляд.Правила банкротства устанавливаются Федеральным законом № 127-ФЗ от 26.10.2002 г.

«О несостоятельности (банкротстве)», глава 10 данного закона посвящается гражданам. Если какие-то моменты не отрегулированы специальными нормами, то применяются общие.На основании пункта 2 статьи 213.3, дело о банкротстве может быть возбуждено только в том случае, если общий размер задолженности гражданина достигает полумиллиона рублей. При меньшей сумме возбудить производство не получится.Нажмите для увеличения изображенияПри этом важно, чтобы у лица имелась уважительная причина для инициации процедуры.Например, если гражданин потерял доход в результате полученной травмы, он реально может рассчитывать на получение статуса банкрота.

Если же он уволился на добровольной основе, не желает искать новый доход, то суд может и отказать в процедуре.Процесс реализуется в несколько этапов:

  • Сбор документации. Потребуется собрать множество бумаг, подтверждающих статус лица, от кредитных договоров и финансовых бумаг, до справок с места работы и об объектах недвижимости.
  • Исполнение судебного акта, то есть применение на практике его положений, включая реализацию имущества должника и аннулирование его долгов.
  • Подача заявления. Это может сделать сам будущий банкрот, его представитель или арбитражный управляющий.
  • Подготовка заявления. Оно должно соответствовать процессуальным и материальным нормам и в полной мере отражать позицию заявителя.
  • Судебный процесс. В его ходе решается, будет ли реализовано банкротство, заключат ли стороны мировое соглашение или будет применена реструктуризация.

У банкротства есть ряд негативных последствий. Да, должник освобождается от долгов, но в течение трёхлетнего срока он не сможет брать кредиты, выступать в качестве поручителя, а также открывать юридические лица.Ссылка на документ: «О несостоятельности (банкротстве)» – это получение нового кредита для погашения старых. Процедура может быть выгодной, если новый кредит предполагает более выгодные условия, например, низкую ставку или иной срок выплат.Ещё один вариант – если ранее выплачивалось несколько кредитов, через рефинансирование можно их «объединить» и начать выплачивать сумму в один.Если кредитная история окончательно испорчена, мало какой банк пойдёт навстречу гражданину и выдаст новый займ.

Однако можно попробовать заключить договор под обеспечение, например, залог или поручительство.Под реструктуризацией предполагается перезаключение договора на новых условиях. Может полагаться как изменение процентной ставки, так и срока, периодичности, даты выплат и так далее.Дополнительное соглашение заключается только с тем же банком, что и первоначальный договор, в этом отличие от рефинансирования, которое может быть реализовано через новую финансовую организацию.В некоторых случаях реструктуризация позволяет получить дополнительное время или изменить порядок оплаты так, что у должника появляется реальная возможность исполнения своих обязательств.

Банки нередко идут навстречу своим должникам, если это действительно необходимо.Подробнее о том, что такое реструктуризация и как реструктуризировать долг по кредиту, читайте в Юристы рекомендуют подходить к решению вопроса комплексно, объединяя сразу несколько вариантов:

  1. исключить возможность и необходимость банкротства. Во-первых, ситуация может не подходить под обязательные правовые требования, во-вторых, в некоторых случаях лучше обойтись без банкротства, учитывая его негативные стороны;
  2. изучить договор и возможность его расторжения. Вариант очень сомнительный, но в единичных случаях возможен. Например, если в договоре чётко указан срок окончания и не указано о его продлении при наступлении каких-либо условий (о том, как расторгнуть кредитный договор с банком, можно прочитать в );
  3. провести переговоры с кредитной организацией. Следует уточнить, согласен ли банк на рефинансирование, даст ли отсрочку, пойдёт ли на какие-то другие уступки;
  4. уточнить, можно ли погасить кредит страховкой, если полис оформлялся. Каждый договор страхования предполагает свои страховые случаи (подробнее о том, как погасить кредит страховкой, читайте в ).

Если банк уже подал в суд, необходимо выстроить свою защиту, которая основывается на действующем законодательстве, имеющихся доказательствах и тексте иска. Так, например, если банк требует средства за период, который был оплачен, следует предоставить документы, подтверждающие позицию заявителя.В рамках исполнительного производства защита также будет отличаться.

Следует наладить контакт с приставом, но ни в коем случае не скрывать имущество и не прятаться от исполнителя, так как это может вылиться в возбуждение административного или даже уголовного дела.Есть ещё один момент, которым можно воспользоваться в некоторых случаях – .

Если прошло от трёх лет с момента нарушения права банка, то есть с момента, когда договор должен был быть исполнен, но не был, ответчик может заявить о прекращении дела в связи с истечением срока исковой давности.Важно помнить, что срок давности применяется только по заявлению ответчика. Суд не вправе применять его самостоятельно.

Отказ от исполнения договора не наказывается уголовно.

Если должник не скрывается от приставов, не прячет своё имущество и не использует поддельные документы, то оснований для возбуждения уголовного дела нет.Однако простой отказ от исполнения обязательств не принесёт желаемого результата. Банк всё равно будет напоминать о себе, либо воспользуется механизмами принудительного взыскания, которые, в конечном счёте, приведут к , счетов и так далее.Кредит предполагает необходимость его возврата с начисленными процентами.

Банк всё равно будет напоминать о себе, либо воспользуется механизмами принудительного взыскания, которые, в конечном счёте, приведут к , счетов и так далее.Кредит предполагает необходимость его возврата с начисленными процентами.

Банки выдают средства только на таких условиях. Если гражданину нечем платить по своим обязательствам, рекомендуется внимательно оценить ситуацию, проанализировать договор и переходить к таким действиям, как начало процедуры банкротства, проведение переговоров с банком, перекредитованию и так далее. Каждая ситуация представляется уникальной, поэтому и варианты решения проблемы будут отличаться.

Что теперь делать, если нечем платить кредит: пять вариантов

19 апреля 2021Сложная ситуация в стране, конечно, затронула нас всех. Но нельзя не признать, что вдвойне тяжелее сейчас тем, кому приходится выплачивать кредит. Многих волнует главный вопрос: «Что делать, если нечем платить кредит?».

Давайте разберем, какие возможны варианты дальнейших действий.1. Кредитные каникулыПо Закону от 3 апреля 2021 г.

№ 16-ФЗ граждане могут потребовать от банка отсрочку по выплате кредита на срок до 6-ти месяцев.

Но при выполнении ряда условий:- если сумма кредита не превышает: для кредитной карты — 100 тысяч рублей, для потребительского кредита 250 тысяч, для автокредита — 600 тысяч.

По ипотечным кредитам предельная сумма составляет 2 млн рублей, для Москвы — 4,5 млн, а для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока — 3 млн.;- при этом доход заемщика снизился по сравнению с прошлым годом на 30% и более.Обратиться в банк можно до 30 сентября, если не применяются ипотечные каникулы по другим основаниям.

Однако эти каникулы имеют два минуса:1) в период отсрочки все равно начисляются проценты (хоть и сниженные — 2/3 от среднего значения предельной стоимости потребкредита, утв.

ЦБ РФ). Запрещаются только неустойки и штрафы;2) срок выплаты кредита продлят на период каникул — т. е. дают только отсрочку, никаких освобождений не предполагается.2. Попробовать договориться с банкомЭкономический кризис, потеря работы и резкое снижение дохода, к сожалению, не признаются судами поводом для одностороннего изменения или расторжения кредитного договора по требованию заемщика.

Поэтому остается только договариваться с банком — об отсрочке, реструктуризации долга и т.д. Можно рассмотреть вариант с рефинансированием: взять кредит по меньшей ставке и погасить им предыдущий. Не стоит забывать о действующих госпрограммах льготного кредитования (3%-ная ипотека на покупку жилья в сельской местности, 6%-ная ипотека для семей с 2-мя и более детьми, 450 тысяч рублей на погашение ипотеки для семей с 3-мя и более детьми и т.

д.). 3. Не платить — пусть подают в судЕсли банк не идет навстречу, а денег на оплату кредита нет — ничего не остается, как отказываться от исполнения обязательства. Банк обратится в суд за взысканием задолженности или передаст долг коллекторскому агентству — и уже оно будет заниматься взысканием. В судебном заседании можно подать ряд встречных требований к истцу, которые могут помочь снизить сумму задолженности.

Например:- признать незаконным взимание комиссии (за ведение ссудного счета, за выплату кредита наличными деньгами и т.д.).

По мнению судов, банки не вправе брать плату за услугу, которая не является самостоятельной и непосредственно связана с выдачей кредита,- оспорить передачу кредита коллекторам (закон не позволяет передавать долг по кредиту небанковской организации, если на то нет письменного согласия заемщика — см.

ВС РФ дело № 67-КГ-19-2),- применить исковую давность (она составляет 3 года — и в части уплаты процентов за кредит рассчитывается отдельно по каждому платежу),- можно заявить ходатайство об уменьшении неустойки по кредиту в порядке ст.333 ГК РФ и т.д.4. Пользуемся «зацепками» в исполнительном производствеПомним, что запрещено обращать взыскание на единственное жилье (если только оно не ипотечное), предметы личного пользования, на пенсию по случаю потери кормильца, на ЕДВ для льготников и т.д.

(полный перечень доходов, с которых нельзя удерживать долги — ст. 101 Закона № 229-ФЗ). Кроме того нельзя взыскать долг, если из заработка уже удерживают максимальный процент по другим долгам.

Например: мужчина заключил нотариальное соглашение с женой о том, что будет платить алименты в размере 70% заработка, пока детям не исполнится 18 лет. При отсутствии у него другого имущества долг по кредиту не смогут взыскать, пока не закончится алиментное обязательство.5.

БанкротствоПо закону гражданин вправе подать в суд заявление о признании его банкротом, даже если сумма его долгов не превышает 500 тысяч рублей — когда у него имеется хотя бы один признак неплатежеспособности (прекратил расчеты с кредиторами, размер долга превышает стоимость имущества и т. д. — ст. 213.6 Закона № 127-ФЗ).

С банкрота списываются долги по кредиту (но при условии, что гражданин действовал добросовестно как при получении кредита, так и при его выплате). Однако процедура эта недешевая: придется оплатить услуги финансового управляющего, а также все судебные издержки.В настоящее время рассматривается законопроект об упрощении процедуры банкротства граждан, об этом я расскажу подробнее, когда он окончательно будет утвержден.

Как быть, если нечем платить: бедные люди и кредитные обязательства

К кредитам можно относиться по-разному, но одно не вызывает сомнений — они стали частью повседневной жизни наших сограждан. Целевые, потребительские и образовательные кредиты, ипотека, кредитные карты — редко кто не имел дело хотя бы с одним из перечисленных банковских продуктов. Часто кредиты бывают серьезным подспорьем, однако иногда с ними происходит «чудесное» превращение: бывшая карета, которая должна привезти человека в сказку, превращается даже не в тыкву, а в совершенно неподъемную тяжесть.

Вроде массивного пушечного ядра, намертво прикованного к ноге каторжника и сковывающего все его движения.Процедура банкротства — возможность полностью или частично списать долги по кредитам. Стоимость банкротства зависит от суммы долга и других обстоятельств.

Некоторые компании готовы провести процедуру банкротства под ключ — от оценки рисков до получения решения суда. Прежде чем начать процедуру банкротства, стоит оценить риски и возможные потери. Запуск процедуры банкротства останавливает начисление пеней и процентов.

Чтобы сэкономить свое время и избежать рисков, можно обратиться за помощью к опытным специалистам.

Как быть в такой ситуации? Что делать, как избавиться от подобного обременения? И что вообще происходит, когда доходы заемщика падают и долг по кредиту нечем платить? Особенно важно знать ответы на эти вопросы в условиях нестабильной экономики, когда число теряющих работу и испытывающих из-за этого проблемы с выплатой кредита растет.Когда заемщик возвращает банку оговоренную соглашением сумму по кредиту, то в ее состав входят денежные средства, идущие на погашение так называемого тела долга — основной его части, а также проценты по кредиту и, иногда, отдельные комиссионные платежи.

Например, при выплате долга по кредитной карте с заемщика обычно взыскивается комиссия за обслуживание карточного счета.Если должник перестает своевременно выплачивать сумму по кредиту, то его долг растет. Тело долга остается прежним, однако за нарушение обязательств по возврату денежных средств к заемщику применяются различного рода штрафные санкции.

В их числе могут быть:

  1. В-третьих, не пытаться занять новые средства на еще более худших условиях, чем были. Нельзя привлекать для выплаты старых долгов средства микрофинансовых организаций — годовые проценты по ним исчисляются сотнями. Нельзя наращивать сумму обязательно ежемесячно выплачиваемых по кредитам средств. Иначе из долговой ямы выбраться будет почти нереально.
  2. В-четвертых, не отказываться от платежей полностью, платить хоть что-то. Даже небольшие посильные выплаты послужат подтверждением кредитной добросовестности заемщика для суда и кредиторов, снизят количество претензий к нему.
  3. начисление повышенных процентов по основному телу долга;
  4. штрафы за неисполнение денежных обязательств.Нередко условия кредитного договора предусматривают увеличение размера неустойки или штрафа в зависимости от количества дней просрочки. Общая сумма задолженности растет как снежный ком. Таким образом, не в интересах заемщика затягивать выплаты. Но и банк в большинстве случаев не заинтересован в увеличении просрочки: чем больше ее срок, тем меньше шансы кредитной организации на полное возвращение долга, да и ее отчетность перед Банком России выглядит хуже.Поэтому сначала банк напоминает заемщику о том, что он пропустил срок платежа: с помощью СМС, электронного письма или телефонного звонка. Если время идет, а заемщик не реагирует на предложение погасить образовавшуюся задолженность по кредиту, то банк пытается использовать обеспечительные меры. Например, он может списать сумму просроченного платежа со счета заемщика в том же банке, если такой имеется. Или потребовать уплату долга с созаемщиков по кредиту. В их роли чаще всего выступает супруг или иные родственники.Иногда в кредитном договоре указаны поручители или гарант, тогда в случае просрочки по платежам банк обращается с требованиями к ним. Если кредит был застрахован в страховой организации, то и она может помочь в ситуации, однако здесь инициативу уже должен проявлять должник. Его дело —как можно быстрей сообщить страховой компании о наступлении страхового случая: потере работы, тяжелом заболевании или смерти заемщика. После чего добиваться от нее полагающейся выплаты страхового возмещения.Если договор кредитования предусматривал залог имущества должника, то банк пытается обратить взыскание на это имущество. В ряде случаев, например, при автокредитовании, такое взыскание несложно осуществить во внесудебном порядке.Когда банк убеждается, что не в состоянии вернуть сумму долга с помощью перечисленных мер, он либо переуступает долг коллекторскому агентству, либо обращается в суд. Однако судебные разбирательства обходятся дорого и тянутся долго, поэтому банки предпочитают права требования по большей части просроченных кредитов, не обеспеченных дорогостоящим залогом, продавать коллекторам.Коллекторские агентства покупают просроченные кредиты у кредитных организаций и имеют солидный опыт по взиманию долгов. Поэтому они чаще банков идут навстречу должнику, если убеждаются, что его трудности объективно обусловлены, но он все же всерьез стремится погасить долг. Агентство, вступив в диалог с должником, может списать часть долга, реструктурировать его, помочь с его рефинансированием и т.д. Однако если и коллекторскому агентству не удается найти реальные пути возвращения заметной части долга, оно обращается в суд.Ценность суда для коллекторов заключается в том, что никакой кредитор сам не может изъять имущество должника – это привилегия судебных приставов. И лишь после вступления в силу судебного решения кредиторы могут получить законное удовлетворение своих претензий за счет имущества должника.Должники нередко надеятся на то, что суд облегчит долговое бремя. Но они, к сожалению, мало интересуются судебной статистикой по кредитным делам. Между тем, подавляющее большинство таких дел выигрывают кредиторы. И понятно почему: умение следовать взятым на себя обязательствам всегда высоко ценилось во всех сферах жизни. А один из основных принципов экономики так и звучит: всякое долговое обязательство должно быть исполнено. Его нарушение влечет за собой хаос и паралич экономики, что регулярно подтверждается тяжелыми последствиями схлопывания очередного долгового пузыря в той или иной стране.Поэтому представление некоторых должников о том, что долг можно «просто так» не возвращать проверку реальностью не пройдет. Не хочу платить кредит — слишком слабый довод. И рассчитывать, что рассказ ответчика о тяжелой жизненной ситуации заставит судью в разы уменьшить сумму взыскиваемой задолженности — несерьезно. Сами по себе складывающиеся жизненные обстоятельства: потеря работы, здоровья или же скачок валютного курса прямо не влияют на отношения сторон по договору кредитования. К тому же интересы кредитора часто защищают опытные юристы.Чаще всего суд считает все требования к должнику обоснованными. Или даже найдет в действиях должника признаки недобросовестности, если юристы кредитора смогут привести весомые аргументы. Это сделает бессмысленным затягивание заемщиком погашения долга и доведение дела до суда. Хотя бы потому, что начисление процентов и пени продолжается до вынесения судом решения, и любая задержка лишь увеличивает бремя долга. А вот попытка договориться с коллектором задолго до суда могла бы быть куда продуктивней.Бывают случаи, когда суд может снизить размер неустойки в отдельных случаях. Например, если сочтет, что кредитор со своей стороны не принял своевременно мер по взысканию кредитной задолженности с должника или обнаружит неточности в формулировках кредитного договора.Кроме того, надо учитывать, что суд, и только он, обращает взыскание на имущество должника. Это означает, что судебные приставы получат доступ к счетам заемщика, к его недвижимому имуществу, транспортным средствам, электронике и другим, за исключением некоторого минимума имущества, оговоренного законом. Поскольку реализация имущества должника будет происходить в сжатые сроки, то и выручить за него удастся гораздо меньше средств, чем должник мог бы выручить сам, продав их заранее. А попытки переоформить такое имущество на родных и знакомых с высокой вероятностью будут обнаружены и пресечены.При нехватке у заемщика имущества для погашения долга будут использоваться удержания денежных средств с его зарплаты. Доведение дела до суда также попадет в кредитную историю заемщика и изрядно ее испортит. Если долг превышает 30 000 рублей, то должника могут не выпустить за границу.Если заемщик видит, что не сможет в ближайшее время платить по кредиту оговоренную договором сумму, ему следует сразу предупредить банк о сложившейся у него непростой ситуации. Пока у него сохраняется репутация добросовестного плательщика, больше шансов, что банк пойдет ему навстречу и поспособствует снижению кредитного бремени. Например, предложит реструктуризацию — переоформит кредит на более длительный срок и несколько снизит процент, что сделает обязательные ежемесячные выплаты существенно меньше.Если удастся убедить работников банка, что затруднения с выплатой кредита носят временный характер и закончатся вскоре с выздоровлением клиента или с его устройством на новое место работы, заемщику могут предложить оформить непродолжительные «кредитные каникулы». Стоит такая услуга недорого, а в период действия каникул он обязан погашать только проценты, без затрат на погашение тела долга. Оформление реструктуризации или кредитных каникул не ухудшит кредитной истории заемщика. Однако следует тщательно соблюдать новый порядок осуществления платежей банку.Существует также такая возможность снизить платежи по кредитным обязательствам как рефинансирование, то есть получение нового кредита для погашения старого. Как правило, новый кредит заемщик получает под меньший процент, иногда на более длительный срок, что снижает сумму обязательных ежемесячных выплат. Должник, получивший одобрение нового банка на выдачу кредита для рефинансирования старых задолженностей, иногда может уговорить работников прежнего банка рефинансировать его на таких же условиях. Оформление рефинансирования —процесс небыстрый и довольно дорогой, поэтому эта услуга применяется только для сравнительно больших кредитов, например, ипотечных.Еще одну возможность избавиться от крупных долгов при невозможности их выплачивать предоставляет гражданам Закон о банкротстве физических лиц, действующий с 2015 г. Заемщик имеет право обратиться в суд и заявить о собственном банкротстве, если он не в состоянии полностью и своевременно выплачивать задолженность по кредитным договорам. Суд должен убедиться в неплатежеспособности заемщика и нехватки его имущества для полного погашения задолженности, а также в его добросовестности как должника. После этого контроль над счетами должника и прочим имуществом передается финансовому управляющему, назначенному судом. В дальнейшем возможен вариант, когда суд утверждает план реструктуризации обязательств на срок до трех лет, если предполагается, что долги могут быть выплачены за это время.Если надежды на полное погашение обязательств нет и в перспективе, то судом осуществляется банкротство, включающее распродажу имущества должника, за исключением единственного жилья, некоторых личных вещей и другого имущества, указанного в Законе. Признанный банкротом не имеет права управлять юридическим лицом или быть его учредителем в течение трех лет. Кроме того, в течение пяти лет он, участвуя в договорах кредитования или займа, обязан извещать о своем банкротстве, а также не может вновь объявлять себя банкротом.Однако процедура банкротства длительна и дорога. Затраты на ее осуществление превышают 50 000–100 000 рублей, и потому она приемлема при наличии действительно крупных непогашенных долгов. При этом должник и кредиторы имеют право заключить мировое соглашение на согласованных между собой условиях.Распространенная тактика поведения заемщиков, обнаруживших, что они не могут выплачивать долги — перезанять деньги. Иногда это удается: навстречу идут родственники, знакомые, работодатели или даже иные кредитные организации. Важно лишь следить, чтобы ежемесячные выплаты по новым долгам были существенно ниже, чем по старым, погашенным из новых средств. Иначе можно лишь ухудшить свое финансовое положение.Если кредит брался под дорогостоящий залог, например, под залог квартиры, то разумным выходом может стать реализация залога и погашение долга из вырученных средств. Так у должника есть шанс продать залог дороже, чем это сделает позже банк. Но на продажу залога требуется сначала получить согласие банка. Впрочем, заемщик может предпочесть реализовать и другое свое имущество, не бывшее в залоге. В некоторых случаях заемщик может попытаться получить помощь за счет государственной программы помощи при валютном займе. Однако эта программа рассчитана на ипотечных заемщиков, взявших валютные кредиты и оказавшихся в трудной жизненной ситуации при резком повышении курса валюты. Ее участники: семьи с несовершеннолетними детьми, инвалиды, ветераны боевых действий. При этом среднемесячный общий доход семьи после вычета обязательных кредитных платежей должен быть меньше двух размеров регионального прожиточного минимума, а ипотечная квартира — единственной для заемщика и по площади не превышать определенный метраж.Если банк или иная кредитная организация продали долг заемщика коллектору, то разница для должника не слишком большая. Сама по себе переуступка прав требования для заемщика ничего не меняет: величина долга не изменяется и по-прежнему за кредит надо платить.Как показывает практика, в большинстве случаев заемщик и коллекторское агентство могут найти взаимовыгодные варианты погашения долга. Коллекторские организации не так жестко связаны правилами списания финансовых средств, они намного гибче банков в своей политике взаимодействия с физическими лицами. Но чтобы найти общий язык с коллекторами, должнику требуется вступить с ними в диалог. Они должны увидеть, что заемщик действительно заинтересован выплатить долг, что задолженность не является безнадежной. И тогда у них появится интерес к поиску взаимовыгодных вариантов погашения долга и не будет стимула доводить дело до судебного разбирательства.Когда человек попадает в трудную жизненную ситуацию, он всегда испытывает сильнейший стресс. И если добросовестный заемщик вдруг понимает, что, вопреки своим ожиданиям, он не в состоянии вовремя вернуть задолженность, его реакция может быть самой разной.Порой должник впадает в апатию, начинает беспричинно тянуть время и ждать, что ситуация рассосется «сама собой». Кто-то впадает в панику, испытывает сильнейшее беспокойство. Кто-то винит себя, занимается самоедством. Кто-то, напротив, видит себя лишь безвинной жертвой злых обстоятельств или даже злого умысла.И то, и другое, и третье — лишнее: в финансовых делах, как нигде, важен рациональный, продуманный подход. Есть несколько правил разумного поведения при финансовых неурядицах.
    • Во-первых, не пропадать. Не пытаться исчезнуть без следа из зоны досягаемости банков или коллекторов. Пропасть непонятно куда в век повсеместной электронной связи — очень проблематично. Такая попытка способна исковеркать жизнь должника в гораздо большей мере, чем нежеланный статус банкрота. Скрываться годами, испытывая страх и лишения, надеясь, что пройдет срок давности по кредиту, а потом убедиться, что проценты все это время лишь нарастали — таков результат.
    • Во-вторых, действовать на опережение. Если средств на погашение не хватает — предупредить кредиторов, попытаться найти с ними взаимоприемлемые решения.
    • В-третьих, не пытаться занять новые средства на еще более худших условиях, чем были. Нельзя привлекать для выплаты старых долгов средства микрофинансовых организаций — годовые проценты по ним исчисляются сотнями. Нельзя наращивать сумму обязательно ежемесячно выплачиваемых по кредитам средств. Иначе из долговой ямы выбраться будет почти нереально.
    • В-четвертых, не отказываться от платежей полностью, платить хоть что-то. Даже небольшие посильные выплаты послужат подтверждением кредитной добросовестности заемщика для суда и кредиторов, снизят количество претензий к нему.
    • В-пятых, при наличии нескольких кредитов следует придерживаться определенной тактики, не действовать хаотично. Например, можно погашать в первую очередь кредиты с наибольшей процентной ставкой. Или погашать самые маленькие кредиты, уменьшая их число.Таким образом, если заемщик в силу обстоятельств перестает своевременно выплачивать сумму по кредиту, его долг начинает расти за счет применения кредитором штрафных санкций. Поэтому важно не теряться, не паниковать, а вовремя известить кредиторов и наладить с ними диалог, найти взаимоприемлемые решения. В их числе могут быть реструктуризация кредита, его рефинансирование, перезайм, банкротство заемщика и т.п. Доведение дела до суда не очень выгодно, особенно должнику, теряющему на время контроль за своим имуществом. Гибкость финансовой политики коллекторов повышает шанс на успешность их взаимодействия с должниками в интересах обеих сторон.

      Каадзе Анастасия Геннадьевна Ответственный редакторСреда, 04.11.2021 11:31:06Полезно знатьУзнать, есть ли за­дол­жен­ность по кре­дит­ным обя­за­тельст­вам мож­но, об­ра­тив­шись в Бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий, ли­бо на сай­те су­деб­ных при­ста­вов (ФС­СП). По­след­ний спо­соб ак­туа­лен, если име­ет­ся от­кры­тое су­доп­ро­из­водст­во.Поделиться:ПодписатьсяCopyright @ 1999-2020, технология и дизайн принадлежат ООО «Правда.Ру».Материалы сайта предназначены для лиц старше 18 лет (18+).Сетевое издание «Правда.Ру» эл № ФС77-72263 от 01 февраля 2018 года, выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций. Учредитель: ООО «ТехноМедиа».Главный редактор: Новикова Инна Семеновна.Электронный адрес: Телефон: +7 (499) 641-41-69Экстремистские и террористические организации, запрещенные в РФ: «АУЕ», «Правый сектор», «Украинская повстанческая армия», «ИГИЛ» (ИГ, Исламское государство), «Аль-Каида», «УНА-УНСО», «Меджлис крымско-татарского народа», «Свидетели Иеговы». Полный перечень организаций, находящихся под судебным запретом в России, находится на сайте Минюста РФ

  5. Во-первых, не пропадать. Не пытаться исчезнуть без следа из зоны досягаемости банков или коллекторов. Пропасть непонятно куда в век повсеместной электронной связи — очень проблематично.

    Такая попытка способна исковеркать жизнь должника в гораздо большей мере, чем нежеланный статус банкрота.

    Скрываться годами, испытывая страх и лишения, надеясь, что пройдет срок давности по кредиту, а потом убедиться, что проценты все это время лишь нарастали — таков результат.

  6. Во-вторых, действовать на опережение.

    Если средств на погашение не хватает — предупредить кредиторов, попытаться найти с ними взаимоприемлемые решения.

  7. пени по кредиту, то есть неустойка за каждый день просрочки по платежам;
  8. В-пятых, при наличии нескольких кредитов следует придерживаться определенной тактики, не действовать хаотично. Например, можно погашать в первую очередь кредиты с наибольшей процентной ставкой.

    Или погашать самые маленькие кредиты, уменьшая их число.Таким образом, если заемщик в силу обстоятельств перестает своевременно выплачивать сумму по кредиту, его долг начинает расти за счет применения кредитором штрафных санкций.

    Поэтому важно не теряться, не паниковать, а вовремя известить кредиторов и наладить с ними диалог, найти взаимоприемлемые решения.

    В их числе могут быть реструктуризация кредита, его рефинансирование, перезайм, банкротство заемщика и т.п.

    Доведение дела до суда не очень выгодно, особенно должнику, теряющему на время контроль за своим имуществом. Гибкость финансовой политики коллекторов повышает шанс на успешность их взаимодействия с должниками в интересах обеих сторон.

    Каадзе Анастасия Геннадьевна Ответственный редакторСреда, 04.11.2021 11:31:06Полезно знатьУзнать, есть ли за­дол­жен­ность по кре­дит­ным обя­за­тельст­вам мож­но, об­ра­тив­шись в Бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий, ли­бо на сай­те су­деб­ных при­ста­вов (ФС­СП).

    По­след­ний спо­соб ак­туа­лен, если име­ет­ся от­кры­тое су­доп­ро­из­водст­во.Поделиться:ПодписатьсяCopyright @ 1999-2020, технология и дизайн принадлежат ООО «Правда.Ру».Материалы сайта предназначены для лиц старше 18 лет (18+).Сетевое издание «Правда.Ру» эл № ФС77-72263 от 01 февраля 2018 года, выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций.

Обсуждения
Громкая музыка днем у соседей что делать

Оглавление:Что делать, если соседи шумят днемЧто делать, если...

Комментариев  0
Як відновити сторінку вконтакті

Оглавление:Восстановление страницы ВКонтакте после взлома,...

Комментариев  0
Куда подавать на алименты если прописана в пензенской области

Оглавление:Алименты как взыскать в селе Бессоновка в 2021 годуКак...

Комментариев  0

Консультация юриста

Информация

top